Hipoteka bez ryzyka, czyli jak dobrać ratę kredytu

Kredyt hipoteczny to najczęściej jedyna szansa na zakup własnego mieszkania, czy domu. Zwykle kredyty te są długoterminowe. Niestety nie ma metody na idealny wybór rat, bo nikt nie jest w stanie przewidzieć tego, co wydarzy się w przyszłości. Dzięki przemyślanej w 100% decyzji i odpowiednich zabiegach można jednak dobrać raty, by nie stanowiły nadmiernego obciążenia przez długie lata spłaty. Jak tego dokonać?

Przed zaciągnięciem kredytu należy dobrze się do niego przygotować. Głównie warto powalczyć o jak najlepszą historię kredytową, zdolność i wyszukanie atrakcyjnej oferty, z preferencyjnym oprocentowaniem, niska marżą i prowizją. Znaczenie ma także dobór rat – równych czy malejących. Nie ma złotej zasady, bo nie ma dwóch takich samych kredytobiorców, dwóch takich samych kredytów i preferencji spłaty. Każdy dokonuje wyborów indywidualnie, by miesięczne obciążenia przez 15 a nawet 30 lat nie stanowiły nadmiernego obciążenia.

Rata

Ma ogromne, jak nie największe znaczenie. Potencjalny kredytobiorca zwraca uwagę na jej wysokość. Zwykle zależy od kwoty kredytu, okresu przewidywanej spłaty, sytuacji gospodarczej i stałej/zmiennej stopy oprocentowania, waluty a także dodatkowego ubezpieczenia, najczęściej wymaganego przy kredytach hipotecznych.

Wysokość raty

Optymalna wysokość raty powinna być zależna od naszych możliwości finansowych, nie tylko na początku spłaty. Nie ma sensu obniżanie rat do minimum, ani dobierania rat ponad nasze możliwości finansowe. Przyjęto, że bezpieczne są obciążenia do 1/3 naszych miesięcznych dochodów netto.

Równe, czy malejące?

Nie można jednoznacznie stwierdzić, jakie raty są idealne. Jeśli chcemy spłacać na równym poziomie kapitał odsetki, przy stałej miesięcznej racie to zdecydujmy się na raty równe. Przy ratach malejących zwykle pierwszy okres spłaty związany jest z wyższymi ratami na początku spłaty. Czasem miesięczne obciążenie będzie niższe.

Kredyt hipoteczny to bardzo poważna decyzja. Nie można podchodzić do tematu zbyt pochopnie, bo zamiast wybawienia, możemy mieć same kłopoty.

O Autorze: Konsultant

Pasjonat usług pośrednictwa finansowego oraz nowych technologii. Przedstawiciel ubezpieczeniowo-finansowy, który jako pierwszy w swoim oddziale wprowadził tablety do prezentacji sprzedażowej. Poza pracą uwielbia jazdę na rowerze oraz podróże.