Poręczyciel – czy musi mieć zdolność kredytową?
Poręczenie jest jednym z chętnie wykorzystywanych przez banki i instytucje finansowe zabezpieczeń spłaty kredytu. Zwykle kredytobiorca, aby uzyskać kredyt, powinien przedstawić jednego, a często i kilku poręczycieli. Zazwyczaj wymóg taki jest stawiany osobom bez historii kredytowej lub w zamian za inne metody zabezpieczenia (ubezpieczenie, hipoteka itd.). Zgodnie z prawem poręczenie jest skuteczne do chwili spłaty całości zobowiązania kredytowego. W sytuacji, gdy w wyniku problemów finansowych dług zostanie uregulowany przez poręczyciela, może on domagać się zwrotu zapłaconej kwoty od dłużnika – kredytobiorcy – staje się wówczas jego wierzycielem i dochodzi spłaty najpierw na drodze sądowej, a później zwykle „ściga” dłużnika z pomocą komornika. Oczywiście istnieją możliwości odstąpienia od poręczenia, ale tylko w momencie, gdy kredyt jest regularnie spłacany, a kredytobiorca wskaże inną metodę zabezpieczania spłaty zobowiązań kredytowych. Zdarza się to rzadko.
Poręczycielem nie może być każdy. Dla banku najbardziej wiarygodny jest taki, który cieszy się nieposzlakowaną historią kredytową, osiągający stałe dochody. Bo w przypadku, gdy trzeba będzie dochodzić spłaty zobowiązania od poręczyciela musi być zdolny do regulowania powstałych zobowiązań. Poręczenie jest równoznaczne z obciążeniem tożsamym, jak gdyby to żyrant zaciągał kredyt – wpływa na jego historie kredytową i w przypadku problemów kredytobiorcy ze spłatą może uniemożliwić nam, jako poręczycielowi, zaciąganie jakichkolwiek własnych zobowiązań. Dodatkowo powstają negatywne zapisy w BIK. To, czy zdecydujemy się na żyrowanie zależy od zaufania, jakim darzymy kredytobiorcę i relacji między stronami. Ostateczna decyzja powinna być dobrze przemyślaną.
Jak zabezpieczyć się przed problemami kredytobiorcy?
Jeśli decyzja o poręczeniu zapadła warto negocjować zapisy umowy kredytowej tak, by w razie kłopotów zabezpieczyć siebie. Warto, by poręczycieli było kilku – w razie kłopotów ze spłata obciążeni zostaną wszyscy żyranci. Ważna jest tez maksymalna kwota poręczenia. Przy dużych kredytach znaczenie ma zapis dotyczący ograniczenia np. do kwoty należności głównej czy na określony czas. Bank może na nasz, jako poręczyciela, wniosek informować o opóźnieniach w spłacie kredytu. Samodzielnie także można sprawdzić terminowość wpłat kredyt w raportach BIK. Warto podpisać, poza bankiem, umowę z kredytobiorca, którego kredyt poręczamy, zabezpieczająca nas przez ewentualnością spłaty zobowiązania. Można np. przyjąć pod zastaw kilka cennych rzeczy należących do kredytobiorcy itd. Wracam negocjacji można zaproponować bankowi umieszczeni zapisu, stanowiącego o zaspokojeniu długu w pierwszej kolejności z majątku dłużnika, a później poręczycieli.
Najważniejsze, by zabezpieczyć swój majątek przed spłatą cudzych zobowiązań. Jeśli uda się choć kilka punktów w umowie zmienić na nasza korzyść, możemy czuć się pewniej, nawet jako poręczyciel.
O Autorze: Konsultant
Pasjonat usług pośrednictwa finansowego oraz nowych technologii. Przedstawiciel ubezpieczeniowo-finansowy, który jako pierwszy w swoim oddziale wprowadził tablety do prezentacji sprzedażowej. Poza pracą uwielbia jazdę na rowerze oraz podróże.
