Sprawdź czym jest konsolidacja i kiedy warto z niej korzystać?

Konsolidacja zobowiązań to bardzo tajemnicze i trudne dla wielu osób pojęcie, choć w rzeczywistości może pomóc bardzo dużej ilości osób. Często nie sięgamy po kredyty tego typu, nie wiedząc za bardzo czym one są i jak funkcjonują, a także jakie zalety mają. W tym tekście postaramy się wyjaśnić wszystkie najważniejsze kwestie związane z kredytami konsolidacyjnymi i podpowiadamy czy i kiedy warto z nich skorzystać.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt brany w banku na spłatę naszych poprzednich zobowiązań. Łączy on nasze wszystkie zobowiązania, które posiadamy dotychczas w jedno nowe, które będzie miało niższą ratę i dłuższy czas spłacania. Rozwiązanie takie jest oferowane przeważnie przez wszystkie banki i funkcjonuje jak standardowy kredyt. Nie musimy zatem spełniać specjalnych czy szczególnych warunków, aby móc go otrzymać. Kredyt konsolidacyjny jest zatem standardowym kredytem gotówkowym, który różni się jedynie od tego podstawowego przeznaczeniem. W tej opcji bank spłaca wszystkie nasze zobowiązania, a my jesteśmy dłużnikami jedynie jednego konkretnego banku przez dłuższy czas.

Zobowiązania, jakie można połączyć kredytem konsolidacyjnym to przede wszystkim inne kredyty gotówkowe, ratalne, na sprzęt AGD RTV czy nawet konsolidacyjne. Mogą być to również pożyczki bankowe, a także pożyczki w prywatnych firmach finansowych. Kolejnymi rzeczami, które możemy skonsolidować, są karty kredytowe oraz limity w koncie, czyli elastyczne kredyty bankowe. Nieco trudniej połączyć jest chwilówki i pożyczki krótkoterminowe w firmach pozabankowych, choć one również czasami są włączane do takich strukturyzacji zadłużeń.

Jakie zalety ma konsolidacja?

Kredyty konsolidacyjne mają wiele zalet i mogą bardzo pomóc nam w konkretnych sytuacjach. Przede wszystkim kredyty tego typu pozwalają uporządkować wszystkie nasze sprawy finansowe. Dużo łatwiej obsługuje się nam zadłużenie, jeśli współpracujemy tylko z jednym bankiem. Dzięki temu możemy odzyskać porządek w dokumentach, a także nie będziemy musieli pamiętać o dużej liczbie rat czy różnych zasadach spłat.

Konsolidacja może przede wszystkim pomóc uniknąć nam wpadnięcia w poważne tarapaty finansowe. Pomaga zatem obniżyć nam nasze ogólne zobowiązania miesięczne nawet o więcej niż połowę. W zamian za wydłużony czas będziemy mogli płacić miesięcznie mniej, a przez to nie stracimy płynności finansowej i nie wpadniemy w zadłużenie. Jeśli nasza sytuacja finansowa z różnych powodów pogarsza się, wybierając konsolidację, nie dopuścimy do wypowiadania umów, zadłużeń, a także egzekucji komorniczej. Będzie wiązało się to z dodatkowymi kosztami, a także odsetkami i oprocentowaniem. Konsolidacja chroni nas więc przed najgorszym możliwym scenariuszem jakim jest bankructwo.

Z konsolidacji możemy również skorzystać, jeśli chcemy zwiększyć naszą zdolność kredytową. Gdy staramy się o ważny dla nas kredyt np. mieszkaniowy, banki zwracają uwagę jedynie na miesięczną wysokość zobowiązań, a nie ich ilość. Oznacza to, że jeśli połączyły wszystkie nasze zobowiązania w jedno z niższą ratą, którą będziemy spłacali dłuższy czas, zwiększymy naszą zdolność kredytową i będziemy mogli wziąć większy nowy kredyt.

Wybór konsolidacji to również łatwy proces. Możemy wykonać go, po prostu udając się do placówki bankowej lub nawet w niektórych bankach całkowicie internetowo. Musimy jedynie posiadać standardowo zdolność kredytową i nie być zadłużonymi oraz złożyć wniosek kredytowy.

Potencjalny wady konsolidacji zobowiązań

Choć konsolidacja ma wiele plusów, posiada również pewne potencjalne wady, które należy wziąć pod uwagę, jeśli chcemy skorzystać z tego sposobu kredytowania. Przede wszystkim, aby z niego skorzystać, musimy być w dobrej sytuacji finansowej i nie możemy być zadłużeni. Aby wziąć kredyt konsolidacyjny, musimy standardowo posiadać zdolność kredytową na połączenie wszystkich naszych zobowiązań, co może być w pewnych przypadkach problematyczne.

Kolejnym minusem jest konieczność zapłacenia dodatkowego oprocentowania od raz już oprocentowanych kredytów i pożyczek, które chcemy połączyć. Poprzez to zapłacimy podwójne oprocentowanie w ogólnym rozrachunku, a korzystanie z tych wszystkich kredytów będzie droższe. Minus możemy jednak zaakceptować, jeśli grozi nam niewypłacalność i nie potrafimy już regulować naszych zobowiązań jednocześnie.

Pewnego rodzaju minusem może być dłuższy czas spłaty, który będzie obowiązywał przy konsolidacji. Często będzie on ok. dwa razy większy niż pierwotne spłacanie kredytów oddzielnie. To również powinniśmy wziąć pod uwagę, jeśli zależy nam na szybkim uregulowaniu ich wszystkich.

Kiedy warto skorzystać z konsolidacji?

Z konsolidacji warto skorzystać, gdyż ma ona wiele plusów, ale powinniśmy zrobić to w konkretnych sytuacjach tak, aby konsolidacja była dla nas korzystna. Przede wszystkim, warto zrobić to, wtedy kiedy grozi nam niewypłacalność i nie możemy już regularnie spłacać wszystkich zobowiązań jednocześnie. Dzięki temu nie wpadniemy w zadłużenie i tarapaty finansowe.

Kredyt konsolidacyjny będzie również dobrym rozwiązaniem, jeśli chcemy zwiększyć naszą zdolność kredytową i zależy nam na nowym kredycie lub chcemy uporządkować naszą sytuację finansową i współpracować jedynie z jednym bankiem. W takiej sytuacji nawet opłacenie dodatkowego oprocentowania za ułatwienie swojej sytuacji finansowej będzie niewielkim kosztem.

Kredyty konsolidacyjne będą również dobrym rozwiązaniem, jeśli zmienia się nasza sytuacja finansowa i wiemy, że za pewien czas będziemy dysponowali mniejszymi miesięcznymi przychodami. W taki sposób możemy przygotować się na trudniejszą sytuację materialną, dużo wcześniej, wykorzystując jeszcze sporą zdolność kredytową.

Z konsolidacji warto korzystać jednak przede wszystkim wtedy, kiedy doskonale rozumiemy jej mechanizm i wiemy jak działa, a nasze decyzje są świadome. Jeśli świadomie chcemy wykorzystać kredyt konsolidacyjny i mamy plan na jego realizację, jak najbardziej możemy wybrać taką opcję. Nie powinniśmy jednak korzystać z kredytu konsolidacyjnego, jeśli nie wiemy, jakie przyniesie dla nas skutki, a także jak działa. Wybieranie konsolidacji w sytuacji kiedy chcemy jedynie chwilowo uciec od problemu zadłużenia, nie jest najlepszym pomysłem.

O Autorze: Konsultant

Pasjonat usług pośrednictwa finansowego oraz nowych technologii. Przedstawiciel ubezpieczeniowo-finansowy, który jako pierwszy w swoim oddziale wprowadził tablety do prezentacji sprzedażowej. Poza pracą uwielbia jazdę na rowerze oraz podróże.